Na co zwracać uwagę podczas wyboru kredytu hipotecznego

28

Zarobki większości Polaków nie pozwalają na zakup własnego mieszkania lub domu za gotówkę, muszą ratować się kredytem hipotecznym zaciąganym na bardzo wiele lat. Z tego też powodu decyzja powinna być bardzo dokładnie przemyślana. Podpowiadamy na co zwrócić uwagę przy wyborze oferty.

Cechy kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny to kredyt zaciągany na zakup mieszkania, domu lub ich budowę. Zabezpieczeniem jest hipoteka ustanowiona na rzecz banku. W zależności od sytuacji finansowej kredytobiorcy bank może wymagać dodatkowych zabezpieczeń.

Kredyt hipoteczny wiąże się z dodatkowymi kosztami, które mogą być wliczone w wysokość raty lub ponoszone jednorazowo. Najważniejsze z nich to oprocentowanie, marża, ubezpieczenie kredytu, wycena notarialna, opłata hipoteczna, ksiąg wieczystych i ubezpieczenie od zdarzeń. To wszystkie te elementy decydują o ostatecznym koszcie kredytu. Porównanie ich pozwoli na wybór najlepszej oferty.

Oprocentowanie i marża

To dwa najważniejsze elementy mające bezpośredni wpływ na wysokość rat i koszt kredytu. Oprocentowanie liczone jest według wskaźnika WIBOR, który jest zmienny. Choć od kilku lat WIBOR systematycznie spada, to również może wzrosnąć. W takim przypadku rata wzrośnie. Wzrost WIBOR o 1% oznacza wzrost raty miesięcznej o 10% (kredyt w wysokości 300 tys. na 25 lat).

Marża jest zyskiem banku i wyrażana jest w wartości procentowej. Kredyt hipoteczny zaciągamy na długi okres czasu, najczęściej od 20 do 30 lat. Tak długi okres powoduje, że nawet jeden procent różnicy w marży oznacza nie tylko niższą ratę, ale także niższy koszt całkowity.

Czasami w ramach promocji kredytu hipotecznego oferują promocję w postaci niższej marży. Trzeba bardzo dokładnie zapoznać się z tymi warunkami (czas promocji, konsekwencje niedotrzymania warunków), bo może się okazać, że nie jest aż tak atrakcyjna oferta.

Cross-selling

To po prostu sprzedaż wiązana, powszechnie stosowana przez banki. Możemy uzyskać preferencyjne warunki kredytu, ale pod warunkiem wykupienia dodatkowego produktu w postaci ROR, karty debetowej, ubezpieczenia. Trzeba dokładnie policzyć różnicę między kosztami tych produktów i korzyściami z promocji. Prowizja od karty czy ROR w dłuższej perspektywie czasu może być nieopłacalna.

Wypadki losowe

W momencie zaciągania kredytu nie jesteśmy w stanie przewidzieć co nastąpi za 10, 15 lat. Możemy dostać spadek i mieć możliwość wcześniejszej spłaty kredytu, możemy także stracić pracę lub zachorować. Warto wybierać kredyt, który przewiduje takie możliwości (wcześniejsza spłata bez prowizji, wakacje kredytowe) i będziemy musieli ponosić z tego tytułu dodatkowych kosztów.

Wykupując dodatkowe ubezpieczenie należy dokładnie sprawdzić zakres i warunki odpowiedzialności firmy ubezpieczeniowej, może zawierać tyle obwarowań, że nie warto się nią interesować.

Operator bankowy

Analizowanie i porównywanie ofert wszystkich banków wymaga fachowej wiedzy (przeliczanie WIBOR, marży, rat stałych, malejących) oraz jest czasochłonne (wizyty w bankach). Dobrym rozwiązaniem jest wizyta u operatora bankowego (lub skorzystać z kalkulatorów online oferowanych na przykład przez Aconto), który reprezentuje kilka banków. Dobry doradca przedstawi nam najkorzystniejsze rozwiązania przy tych samych założeniach i zwróci uwagę na wady i zalety poszczególnych ofert.

Najważniejsze jest jednak dokładne przeczytanie umowy przed jej podpisaniem. W ten sposób mamy gwarancję, że po kilku latach nie zostaniemy zaskoczeni dodatkowymi opłatami.

Share.

About Author